Есть такие бизнес-модели, для которых наличие кредитных ресурсов или их отсутствие — вопрос жизни. Понятно, что если предприятие собирается построить объект основных средств, без долгосрочных инвестиций не обойтись. Но чаще всего распространена другая ситуация, когда предприятию необходим складской запас товара, который сначала выкупается у поставщика, а затем перепродается конечному потребителю. Деньги у предприятия есть, но оборотных средств недостаточно.
Предприятие вынуждено обратиться за кредитом в банковское учреждение.
Банки охотно предоставляют кредиты. Условия предоставления кредита зависят от многих факторов. Требования банка к заемщику формулируются в виде списка документов, необходимых для представления кредитному комитету банка.
Список документов, который необходимо предоставить в банк, достаточно большой:
- кредитная заявка (письмо в произвольной форме: сколько денег, на какие нужды, под какие % и под какие обязательства),
- анкета клиента (описание структуры бизнес-модели, поставщиков, покупателей и прочее),
- письмо в бюро кредитных историй (о согласии на проведение проверки кредитной истории заемщика),
- финансовая отчетность за последние 2-3 года,
- расшифровки срок баланса и срок отчета о прибылях и убытках (все основные строки),
- расшифровки дебиторов и кредиторов,
- справки из обслуживающих банков об остатках средств на расчетных счетах, наличии картотеки,
- справку из налоговой инспекции об отсутствии задолженности по налогам и сборам,
- справку из налоговой инспекции об открытых счетах,
- бизнес-план,
- план-прогноз движения денежных средств на период использования кредитных ресурсов (с шагом в месяц).
Требования банка к заемщику в части представления комплекта документов регламентированы внутренними инструкциями банка. Поэтому сократить этот список не получится. Скорее всего, в процессе изучения финансовой отчетности предприятия, банку потребуются дополнительные разъяснения, которые необходимо будет представить с письменном виде.
Требования банка к заемщику обусловлены необходимостью проведения тщательного анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика с целью определения различных коэффициентов ликвидности и коэффициентов покрытия.
Такие мероприятия позволяют кредитному учреждению определить вероятность возврата или не возврата кредитных ресурсов. С этой точки зрения банку важны следующие показатели:
- наличие в пассивах баланса доли собственных средств не менее 50%,
- высокая рентабельность бизнеса и грамотное руководство бизнес-процессами,
- аккумулирование денежных потоков клиента — заемщика на счетах, открытых в банке — кредиторе.
Требования банка к заемщику предусматривают раскрытие всей структуры бизнеса, включая информацию о конечных бенефициарах. А также получение поручительства директора (с согласия второго супруга).
В части предоставления залога, банки ведут себя по-разному. Банки с большой охотой берут в залог недвижимость. Но такой залог может предоставить не каждый заемщик. Товарные запасы банк принимает в качестве залога с большим дисконтом, что бывает не всегда выгодно для заемщика. Банки могут предоставить беззалоговый кредит, процентная ставка по которому несколько увеличена (на 0,5%).
После того, как все документы пройдут экспертизу и получат одобрение, кредитный комитет вынесет положительное решение о возможности предоставления кредита заемщику. Предприятию необходимо будет подписать кредитный договор и еще один важный документ — Одобрение крупной сделки собственниками. Форма Протокола одобрения крупной сделки собственниками согласовывается с юристами банка.
По окончании каждого квартала предприятие должно представлять в банк: промежуточную отчетность и расшифровки по строкам отчетности,
- справку из налоговой о состоянии расчетом с бюджетом,
- справку по форме банка о наличии картотеки, задолженности по кредиту в другом учреждении,
- справку о выданных обеспечениях
- и другую информацию, необходимую банку для проведения мониторинга.
Специалисты ООО “СальдоКонсалт” обладают большим практическим опытом в подготовке комплекта документов для получения заемных средств в кредитных учреждениях. По вопросам подготовки документов для кредита, ведения бухгалтерского учета и составления финансовой и налоговой отчетности просьба обращаться по телефону (812) 309-18-67 или через форму обратной связи.